Как возвращение автомобиля во владение влияет на ваш кредит

Возврат права собственности происходит, когда автокредитор забирает ваш автомобиль без получения постановления суда. Узнайте, как это влияет на ваш кредит.

Если вы просрочите платеж по автокредиту, вы рискуете, что ваш автомобиль будет конфискован или забран кредитором. Это может произойти даже без решения суда. Повторное владение (или «репо») не только оставит вас без автомобиля: оно также негативно повлияет на вашу кредитную историю на долгие годы, что затруднит получение еще одного автокредита, а также кредитных карт или ипотеки.

Узнайте, как работает возвращение во владение, как оно влияет на вашу кредитную историю и как восстановить кредит, если ваш автомобиль будет возвращен во владение.

Что такое возвращение во владение?

Возврат права собственности происходит, когда автокредитор вступает во владение вашим транспортным средством, иногда без предварительного предупреждения или разрешения суда. Законы о возврате транспортных средств различаются в зависимости от штата. Ваш договор купли-продажи автомобиля должен включать подробную информацию о том, как и когда ваш автокредитор сможет вернуть себе ваш автомобиль.

Возврат права собственности обычно происходит после того, как вы просрочили выплаты по автокредиту. В зависимости от вашего контракта ваш кредитор может начать процесс возврата после первого пропущенного платежа.

Примечание

Если вы объявляете о банкротстве, вступает в силу автоматическое приостановление, которое не позволяет кредиторам требовать от вас взыскания долгов. Это предотвратит возврат вашего автомобиля. Однако кредитор может попросить суд отменить мораторий, чтобы вернуть вам автомобиль.

В некоторых штатах действуют законы, которые требуют, чтобы кредиторы уведомляли вас, прежде чем они снова завладеют вашим автомобилем, в том числе предупреждали вас о пропущенных платежах и давали вам время погасить всю вашу задолженность.

Два типа возвращения во владение

Существует два основных типа возвращения во владение: добровольное и принудительное.

Добровольное возвращение во владение происходит, когда вы возвращаете свой автомобиль кредитору, обычно потому, что вы больше не можете позволить себе вносить ежемесячные платежи. Однако, когда люди говорят о возвращении во владение, они обычно имеют в виду принудительное возвращение во владение, которое происходит, когда кредитор приходит забрать автомобиль.

Примечание

В соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим, действующие военнослужащие имеют правовую защиту в отношении договоров в рассрочку (например, автокредитов), которые не позволяют кредитору вернуть себе автомобили этих людей без постановления суда.

Кредитор может иногда забрать автомобиль из вашей собственности без вашего разрешения. Однако они не смогут потревожить при этом ни вас, ни ваших соседей. В некоторых штатах им запрещено «нарушать мир», что включает в себя:

• Угрозы или применение физической силы
• Беспокоить соседей
• Вывоз автомобиля из закрытого гаража без разрешения
• Продолжение возврата во владение после того, как вы отказались сотрудничать

Если кредитор нарушает мир во время возвращения во владение, вы можете подать в суд на возмещение ущерба.

Если ваш автомобиль будет возвращен во владение, добровольно или принудительно, ваш автокредит не будет аннулирован. Вы по-прежнему будете должны причитающуюся сумму по кредиту, даже после того, как автомобиль будет возвращен во владение. Ваш автокредитор может продолжать получать средства по автокредиту, звоня вам, отправляя письма или воспользовавшись услугами стороннего сборщика долгов.

Ваш кредитор может продать или выставить на аукцион ваш автомобиль, чтобы попытаться возместить стоимость вашего кредита. Однако, если цены продажи недостаточно для покрытия вашего кредита, вы все равно будете нести ответственность за оплату недостачи или разницы между суммой продажи и вашей задолженностью.

Как возвращение права собственности влияет на ваш кредит

Возвращение права собственности ухудшает ваш кредитный рейтинг и может усложнить вашу финансовую жизнь на долгие годы. Любые просроченные платежи, ведущие к возвращению во владение, нанесут ущерб вашему кредитному рейтингу, как только о них будет сообщено в кредитное бюро. Само возвращение во владение также будет указано в разделе общедоступных записей вашего кредитного отчета.

Если кредитор получит решение о недостатке остатка автокредита, это решение также будет включено в ваш кредитный отчет. Если долг будет продан коллекторскому агентству, новый счет будет отображаться как новая запись в вашем кредитном отчете, что также снизит ваш кредитный рейтинг.

Возврат во владение и связанные с ним отрицательные элементы останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет, даже в случае добровольного возврата во владение.

Можно ли избежать повторного взыскания?

Возможно, вам удастся избежать повторного взыскания, компенсируя просроченные платежи. Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, сколько вам нужно заплатить, чтобы ваш счет снова стал текущим. Записи о просроченных платежах все равно могут отображаться в вашем кредитном отчете. Однако, догоняя свои платежи, вы можете избежать конфискации вашего автомобиля.

Если ваши платежи по кредиту слишком высоки, рассмотрите возможность рефинансирования в новый автокредит с более доступными платежами. Рефинансированный кредит может снизить ваш ежемесячный платеж за счет более длительного периода погашения, более низкой процентной ставки или того и другого.

Примечание

Рефинансирование также может привести к так называемому «перевернутому кредиту», то есть к моменту, когда стоимость вашего автомобиля может оказаться меньше, чем вы все еще должны по нему. Из-за этого риска важно тщательно рассмотреть варианты рефинансирования.

Поскольку для рефинансирования часто требуется хорошая кредитная история, вам следует начать пытаться рефинансировать свой кредит, прежде чем вы пропустите какие-либо платежи. Пропущенные платежи могут лишить вас права на рефинансирование, а если вы имеете на это право, условия кредита могут не позволить вам получить более низкий ежемесячный платеж.

Восстановление вашего кредита после возвращения во владение

Возвращение права собственности существенно повлияет на ваш кредит, но не навсегда. Влияние на ваш кредитный рейтинг будет уменьшаться с течением времени и по мере того, как вы будете своевременно производить выплаты по другим кредитным обязательствам.

Восстановить свой кредитный рейтинг можно следующими способами:

• Погашение непогашенной задолженности по автокредиту
• Отслеживание других долговых платежей, таких как студенческие кредиты
• Поддержание небольших остатков на кредитных картах и погашение их каждый месяц
• Продолжать своевременно вносить оплату за аренду, коммунальные услуги и медицинские счета.

Своевременно осуществляя платежи по другим своим счетам, вы компенсируете ущерб от возвращения во владение. Через семь лет он больше не будет отображаться в вашем кредитном отчете.